Totul despre creditele cu destinație imobiliară

În România există numeroase tipuri de credite și este bine să cunoști informații despre cele mai comune pentru a știi când să apelezi la credit cu destinație imobiliară sau la unul de nevoi personale. 

În acest articol vom discuta despre creditele cu destinație imobiliară. Sub denumirea generică de Credite cu Destinație Imobiliară se regăsesc creditele care sunt garantate cu ipoteci imobiliare.

Vom parcurge împreună cele mai importante caracteristici ale acestor credite, astfel încât atunci când vei decide să achiziționezi un imobil al tău, să știi care sunt opțiunile pe care le ai.

Toate aceste credite pot fi accesate pentru: 

1. cumpărarea;
2. construirea;
3. renovarea (modernizarea) unei locuințe sau unui imobil.

Înainte de a-ți prezenta condițiile obligatorii pe care trebuie să le îndeplinești pentru a beneficia de un astfel de credit, haide să vedem ce tipuri de credite cu destinație imobiliară există și pentru ce pot fi accesate. 

Tipuri de credite cu destinație imobiliară

1. Creditul ipotecar

Acesta este unul dintre cele mai cunoscute tipuri de credite oferite de băncile din țara noastră. Creditul ipotecar este acordat pentru achiziționarea unui imobil. Drept garanție, pentru creditul ipotecar, se poate utiliza chiar imobilul care urmează să fie achiziționat. 

În prezent, există o ofertă bogată si variată de credite ipotecare inclusiv creditul Noua Casă. Pentru a veni în ajutorul tău, am pregătit un articol dedicat creditului Noua Casă. În articol, vei găsi mai multe informații utile despre cum poți accesa acel tip de creditare. 

2. Creditul imobiliar

Creditul imobiliar este destinat achiziționării, construirii sau renovării (modernizării) unui imobil. Acest tip de credit poate fi garantat și cu un alt imobil față de cel care face obiectul creditului.  

3. Creditul de constructie

Te-ai hotărât să îți construiești propria casă, dar nu știi la ce tip de credit poți apela? Există o soluție de finanțare potrivită pentru nevoile tale și se numește creditul de construcție. Dacă apelezi la un astfel de credit ai două opțiuni: 

• Soliciți suma totală necesară și construiești în regie proprie 
• Stabilești un număr de tranșe de eliberare a creditului

Pentru acest tip de credit ipoteca se constituie pe construcția viitoare.

Caracteristicile unui credit cu destinație imobiliară

Dacă îți dorești să obții un credit ipotecar sau imobiliar, trebuie să știi că există câteva condiții pe care trebuie să le îndeplinești. Trei dintre cele mai importante condiții care trebuiesc îndeplinite sunt:

•  Ai nevoie de avans, care poate fi de minimum 5% din valoarea creditului și până la 15%-20%, în funcție de suma la care te poți califica după criteriile de eligibilitate. Trebuie să știi că există bănci care pot cere un avans de până la 40% pentru locuințele din anumite localități. 
• Trebuie să ai venituri constante și certe și o vechime minimă neîntreruptă în muncă (variază de la bancă la bancă, minimum 6 luni la actualul angajator sau 12 luni de muncă neîntreruptă)
• Trebuie să ai o vârstă minimă pentru a putea aplica (variază de la bancă la bancă, dar nu mai puțin de 21 de ani) și o vârstă maximă împlinită la rambursarea creditului (de regulă, 65 de ani sau 70 de ani în anumite condiții).

Ce venituri sunt acceptate?  

Înainte de a apela la unul dintre creditele cu destinație imobiliară trebuie să știi că băncile acceptă doar anumite tipuri de venituri. Din păcate, există situații în care persoanele care doresc să acceseze un credit sunt refuzate pentru că încasează venituri care nu sunt luate în considerare de către banca de la care au solicitat creditul. 

Acestea sunt câteva dintre veniturile acceptate de bănci: 

• veniturile din salariu
• venituri din contracte de management
• solde lunare
• indemnizații de creștere copil 
• venituri din drepturi de autor și drepturi intelectuale
• venituri din chirii și rente viagere
• venituri din pensii
• venituri ale navigatorilor
• venituri din contracte comerciale (prestări servicii) sau profesii liberale
• venituri din dividende și alte tipuri de venituri

În funcție de bancă, poate fi acceptată o gama mai largă sau mai restrânsă de venituri și acestea se mai pot modifică de o perioada la altă. 

Pentru a ne asigura că vei beneficia de suma pe care ți-ai propus-o, vom analiza împreună condițiile valabile la momentul aplicării. 

Alte informații utile despre creditele cu destinație imobiliară

• Poți să aduci până la 3 co-debitori care să participe cu venituri, pentru a beneficia de o sumă mai mare (în acest caz, vom analiză împreună durata maximă a creditului de care poți beneficia căci vârstă girantilor se ia în calcul la stabilirea perioadei de rambursare).
• Dobânda este variabilă, formată din marja fixă a bancii + indicele IRCC la 3 luni (există oferte și cu o dobandă fixă pe o perioadă limitată din durata creditului).
• Garanțiile pentru credit sunt :
  – ipotecă legală de rang I asupra imobilului
  – asigurarea imobilului (obligatorie și facultativă)
  – asigurarea de viață dacă produsul pe care l-ai accesat are atașată o asigurare de viață obligatorie

Etapele obținerii unui credit cu destinație imobiliară

Procesul de obținere a unui credit cu destinație imobiliară cuprinde o serie de etape pe care este bine să le cunoști pentru a te asigura că ai suficient timp să obții creditul din momentul în care ai semnat un pre-contract sau ai inițiat investiția.

      1. Alegerea băncii și calculul preliminar al sumei pe care o poți accesa. 

Dacă ai deja cont sau credit la o anumită banca, sfatul nostru este să o ai în vedere că primă opțiune, deoarece poți să beneficiezi de condiții mai avantajoase (dobânda, comisioane, avans, alte costuri).

      2. Constituirea dosarului de credit

Aici avem 2 subetape, și anume :

• Dosarul pentru aprobarea financiară care conține documentele de identitate, acordurile de consultare a bazelor de date ANAF și Biroul de Credit și documentele de venit (dacă nu sunt declarate la ANAF)
• Dosarul pentru imobil care conține toată documentația aferentă imobilului pe care vrei să-l achiziționezi, cum ar fi: ante-contractele sau promisiunile de vânzare-cumpărare, extrasul CF, documentația cadastrală, etc. În această etapă, este posibil că banca să solicite opinia certificată a unui notar public care să conțină analiză transmiterii proprietății și a eventualelor sarcini (dacă sunt).

   

     3. Evaluarea imobilului

Sunt mai multe modalități de a obține raportul de evaluare: fie Banca alege un evaluator din cei cu care lucrează în mod curent, fie îți prezintă o lista de evaluatori agreați din care poți să alegi. Important este să reții că și această etapă necesită un anumit timp.

     4. Aprobarea finala a creditului si semnarea

Cuprinde semnarea contractelor de credit care are loc de obicei la banca și semnarea contractelor finale de vânzare-cumpărare și a contractelor de ipotecă, care se fac în formă autentică, în față notarului.

     5. Accesarea creditului 

Accesarea creditului sau plata prețului de achiziție se face de regulă de către Banca după ce sunt prezentate extrasul CF și încheierea de intabulare cu ipotecă înscrisă în favoarea băncii (notarul care a semnat contractele face și formalitățile de înscriere a documentelor la Cartea Funciară).

Ce se întâmplă dacă un client nu mai poate plăti ratele creditului imobiliar?

Este o întrebare legitimă și foarte importantă pentru că este vorba de locuința ta și de o serie de eforturi pe care le-ai depus deja că să poți să ai o casă a ta.

Băncile sunt în general deschise la găsirea unei soluții amiabile, de restructrurare sau reeșalonare a creditului astfel încât să poți să continui plățile.

Din păcate, este posibil să se ajungă și la procedura de executare silită, o situație care nu este de dorit. De aceea, este foarte important ca decizia de contractare a unui credit să fie bine gândită, bine structurată și cât mai realistă.

Unul dintre rolurile noastre este să îți explicăm toate aceste lucruri, să te consiliem și să te ajutăm să analizezi toate opțiunile, toate condițiile și toate efectele viitoare ale creditului pe care vrei să-l accesezi.